Raty to popularna forma finansowania, z której - jak wynika z raportu „Omni-commerce. Kupuję wygodnie 2025” - korzysta niemal co druga osoba robiąca e-zakupy. Rozwiązanie to realnie wspiera decyzje zakupowe klientów, ponieważ sprawia, że produkty z wyższej półki cenowej stają się bardziej dostępne, koszt zakupu jest rozłożony w czasie i lepiej dopasowany do możliwości finansowych. A co sprawia, że raty online są bezpieczne?

Z tego tekstu dowiesz się, jakie mechanizmy chronią interesy obu stron. Wyjaśnimy także, na co zwrócić uwagę, aby zarówno klient, jak i sprzedawca mogli wygodnie korzystać z tej formy finansowania.

Spis treści

  • Raty online - jak działają i co je odróżnia od tradycyjnych zakupów ratalnych?
  • Czy raty przez Internet są bezpieczne?
  • Weryfikacja klienta i scoring kredytowy
  • Zabezpieczenia transakcji i ochrona danych
  • Regulacje prawne i obowiązki sprzedawcy
  • FAQ - najczęściej zadawane pytania

Kluczowe informacje w pigułce:

  • raty online to szybki, wygodny i popularny sposób finansowania zakupów;
  • proces udzielenia finansowania odbywa się zdalnie, bez wizyt w banku czy w sklepie stacjonarnym, a decyzja kredytowa zapada w kilka minut;
  • weryfikacja zdolności kredytowej odbywa się automatycznie, z uwzględnieniem m.in. historii kredytowej;
  • Przelewy24 stosują szyfrowanie SSL/TLS, certyfikację PCI DSS oraz ISO/IEC 27001, a dane wrażliwe nie są przechowywane na serwerach operatora;
  • sprzedawca może oferować raty 0% i oprocentowane, a odpowiednia prezentacja tej opcji w sklepie zwiększa konwersję i wartość koszyka.

Raty online - jak działają i co je odróżnia od tradycyjnych zakupów ratalnych?

Raty online to metoda płatności, która umożliwia zakup towarów w sklepach internetowych z rozłożeniem kosztów w czasie. Jest to rodzaj pożyczki ratalnej, która udzielana jest w pełni zdalnie: bez konieczności wychodzenia z domu, wizyty w banku czy składania fizycznych, papierowych wniosków.

To odróżnia ją od tradycyjnych rat, które wymagają osobistej wizyty w sklepie stacjonarnym, bezpośredniego kontaktu z doradcą klienta i podpisania umowy na papierze bezpośrednio - na miejscu. Minusem tego rozwiązania jest nie tylko niedogodność związana z koniecznością udania się do sklepu, ale też ograniczona oferta. Trudniej też porównać warunki pożyczki proponowane przez różnych sprzedawców. Efekt? Klient traci czas, a niekiedy także pieniądze.

Raty online znacznie upraszczają ten proces. Wystarczy w koszyku zakupowym, podczas finalizacji transakcji wybrać opcję „raty”, która jest widoczna w bramce płatności. Następnie należy wypełnić wniosek online z podstawowymi danymi osobowymi i wyrazić zgodę na weryfikację zdolności kredytowej. Decyzja przychodzi zwykle w kilka minut i jeśli jest pozytywna - sprzedawca natychmiast otrzymuje pełną kwotę za sprzedany produkt, który może wysłać do klienta. Kupujący dostaje ponadto harmonogram spłat zgodny z ustalonymi wcześniej warunkami.

Warto widzieć, że raty online nie są tożsame z płatnościami odroczonymi. Więcej na ten temat przeczytasz w artykule „Black Week 2025: jak działają płatności odroczone i ratalne i którą opcję wybrać?”.

Przelewy24 Raty, BLIK, Google Pay… Poznaj wszystkie metody płatności od Przelewy24

Czy raty przez Internet są bezpieczne?

Dzięki odpowiednim mechanizmom weryfikacji klienta, zabezpieczeniom transakcji i przestrzeganiu obowiązujących regulacji prawnych, zarówno kupujący, jak i merchant mogą korzystać z rat w bezpieczny i komfortowy sposób.

Weryfikacja klienta i scoring kredytowy

W ocenach wniosków o raty online stosowane są automatyczne systemy weryfikacji zdolności kredytowej klienta. Proces odbywa się w pełni online. Klient podaje podstawowe dane osobowe, takie jak PESEL, imię i nazwisko czy adres zamieszkania, a dodatkowo jego tożsamość jest zwykle weryfikowana przez np. konieczność wykonania przelewu na 1 zł.

Mając takie dane, system w ciągu kilku minut sprawdza:

  • historię kredytową klienta,
  • potencjalne zadłużenia,
  • wewnętrzne scoringi oceniające ryzyko niewypłacalności.

Ponieważ wszystko dzieje się automatycznie, nie zajmuje dużo czasu i nie wymaga angażowania pracowników banku czy operatora płatności. Jednocześnie informacja zwrotna jest dokładna i wiarygodna, co zapewnia bezpieczeństwo transakcji nie tylko sprzedającemu, ale też klientowi. Zyskuje on pewność, że wysokość raty nie przekroczy jego możliwości finansowych.

Zabezpieczenia transakcji i ochrona danych

Bezpieczeństwo transakcji w Przelewy24 opiera się na licznych mechanizmach, które mają na celu ochronę zarówno danych klientów, jak i środków pieniężnych. Jako operator płatności spełniamy międzynarodowe standardy bezpieczeństwa, w tym PCI DSS. Oznacza to, że płatności są realizowane w zgodzie z najwyższymi normami branżowymi.

Wszystkie informacje przesyłane podczas procesu płatności są szyfrowane przy użyciu protokołów SSL/TLS, co zabezpiecza je przed przechwyceniem przez osoby trzecie. Z kolei dane wrażliwe, takie jak szczegóły kart płatniczych lub dane logowania do bankowości, nie są magazynowane na serwerach Przelewy24 - klient wprowadza je bezpośrednio na zabezpieczonych stronach swojego banku, minimalizując ryzyko ich nieuprawnionego wykorzystania.

Należy też zaznaczyć, że Przelewy24 mają certyfikację ISO/IEC 27001. Oznacza to, że stosowane są procedury mające chronić dane i zasoby informacyjne na każdym etapie ich przetwarzania.

Regulacje prawne i obowiązki sprzedawcy

Jeśli chcesz oferować w swoim sklepie Przelewy24 Raty, nie musisz mieć oddzielnej umowy z bankiem. Całość formalności odbywa się wewnątrz konta na Przelewy24. To, o czym Ty jako sprzedawca powinieneś pamiętać już po technicznym wdrożeniu tej metody płatności, to jej promowanie. Odpowiednia komunikacja - widoczna prezentacja rat na karcie produktu, w koszyku czy na statycznej reklamie - może istotnie wpłynąć na konwersję i wartość koszyka. Jak to robić, przeczytasz w poradniku „O raty! Sprzedaż na maksa Podkręć obroty dzięki promocji metod ratalnych”.

A co z regulacjami prawnymi? Jako sprzedawca masz obowiązek m.in.:

  • zapewnić klientowi dostęp do pełnych i rzetelnych informacji o sposobie finansowania np. czy są to raty 0% czy raty oprocentowane. Poinformuj o warunkach spłaty (polecamy widget z kalkulatorem rat);
  • umieścić w regulaminie sklepu zapisy dotyczące rat jako metody płatności;
  • uwzględniać przepisy dotyczące odstąpienia od umowy sprzedaży ratalnej i umożliwiać zwroty i reklamacje, które również obowiązują przy zakupach na raty (oczywiście przy uwzględnieniu dopuszczanych wyjątków). Z Przelewy24 to bardzo proste, bo system kompleksowo obsługuje również zwroty.

FAQ - najczęściej zadawane pytania

Czy zakupy na raty przez Internet można zrobić na podstawie dowodu osobistego?

Tak, przy zakupach na raty online, aby złożyć wniosek kredytowy, klient zwykle musi podać podstawowe dane osobowe, np. numer dowodu osobistego. Wiele systemów finansowania wymaga również innych informacji, takich jak dane kontaktowe i weryfikacja tożsamości (np. poprzez przelew weryfikacyjny 1 zł). Pozwala to m.in. zweryfikować zdolność kredytową klienta i ocenić bezpieczeństwo udzielenia finansowania.

Czy zakup na raty wpływa na cenę produktu?

Sam wybór metody płatności, czy to ratami, czy przelewem online, czy BLIKiem nie ma wpływu na podstawową cenę produktu. Jednak koszt całkowity spłaty może się różnić, w zależności od tego, jaki rodzaj rat klient wybierze (lub jaki jest dostępny):

  • raty 0% zwykle oznaczają, że klient spłaca dokładnie taką kwotę, jak przy płatności jednorazowej, bez dodatkowych odsetek;
  • raty odsetkowe wiążą się z dodatkowymi kosztami (oprocentowaniem lub prowizją), które zwiększają całkowity koszt zakupu.

O całkowitym koszcie zakupu ratalnego klient powinien zostać poinformowany przed finalizacją transakcji.

Czy jako sprzedający mogę jednocześnie oferować klientom raty 0% i raty oprocentowane?

Tak, z Przelewy24 Raty jest możliwość łączenia rat 0% z odsetkowymi. To od Ciebie zależy, które rozwiązanie uznasz za optymalne w danym okresie kampanii sprzedażowej albo dla konkretnej grupy produktów — np. możesz promować raty 0% przy krótszych okresach spłaty, a jednocześnie oferować raty odsetkowe przy wyższych kwotach zakupów lub dłuższych planach spłaty.

W ofercie Przelewy24 znajdziesz rozwiązania płatnicze skrojone pod każdy biznes

Źródła:

  • Raport „Omni-commerce. Kupuję wygodnie 2025”,
  • Przelewy24 Bezpieczeństwo, źródło online: https://www.przelewy24.pl/bezpieczenstwo, dostęp: 7 stycznia 2026 r.