Statystycznie rzecz biorąc, każdy dorosły Polak ma w swoim portfelu 1,5 karty płatniczej*. Najczęściej są to karty debetowe, rzadziej kredytowe. Jednak wachlarz dostępnych rozwiązań jest znacznie szerszy. Sprawdź, jakimi rodzajami kart mogą dysponować Twoi klienci oraz jakie wyzwania i korzyści niesie ich akceptacja w Twoim sklepie.
Na koniec grudnia 2024 r. na polskim rynku było w obiegu 46,3 mln kart płatniczych (dane za: Narodowy Bank Polski, „Informacja o kartach płatniczych IV kwartał 2024 r.”). Ponad 85% z nich to karty debetowe, a niemal 11% — karty kredytowe. Pulę domykają karty przedpłacone i obciążeniowe. Co ciekawe, w analizowanym przedziale czasu odnotowano wzrost zarówno liczby (o 2,7%), jak i wartości (o 13,9%) transakcji dokonanych kartami płatniczymi w e-commerce. Ich łączna kwota to 14,8 mld zł, a średnia płatność za jednorazowe zakupy wynosiła 180 zł.
Wyraźnie widać, że płatność kartą przy składaniu zamówienia to wciąż jedna z najpopularniejszych metod regulowania należności wybierana przez osoby robiące e-zakupy. Z raportu Gemius „E-commerce w Polsce 2024” wynika, że skorzystało z niej aż 43% klientów. Jest to więc duża grupa klientów, których potrzeby warto uwzględnić w swojej ofercie — zapewnienie im sprawnego, bezpiecznego i elastycznego procesu płatności przełoży się bezpośrednio na wzrost konwersji oraz lojalność. Tylko czy jeden system obsłuży wszystkie rodzaje kart?
Karta debetowa — najbezpieczniejsza metoda płatności?
Karta debetowa często bywa utożsamiana z kartą płatniczą w ogóle. Ma to swoje źródło w popularności i dostępności tego produktu. Kartę debetową może otrzymać niemal każdy posiadacz konta osobistego, często bez dodatkowych opłat. Czasami brak opłat uwarunkowany jest np. koniecznością wykonania określonej liczby transakcji kartą w miesiącu. Środki, jakimi może dysponować płacący, pochodzą bezpośrednio z jego rachunku. Oznacza to, że płatność realizowana jest do wysokości dostępnego salda i nie wiąże się z ryzykiem zadłużenia.
Dla Ciebie jako sprzedawcy oznacza to minimalne ryzyko takiej operacji. Autoryzacja przebiega niemal natychmiast, a pieniądze powinny trafić na Twoje konto w kolejnym dniu roboczym.
Co warto wiedzieć o kartach kredytowych?
W przeciwieństwie do karty debetowej, płacąc kartą kredytową, można korzystać z limitu kredytowego na koncie, a nie tylko ze zgromadzonych na nim środków. Wydając kartę, bank na podstawie informacji o zdolności kredytowej klienta, przyznaje mu określony limit kredytowy, który można później wykorzystywać na zakupy czy opłaty za usługi. Jeśli spłata limitu odbędzie się w okresie bezodsetkowym (zwykle ok. 55-60 dni), nie są naliczane żadne dodatkowe opłaty. Jeśli klient nie ureguluje całości salda w terminie, bank naliczy odsetki od pozostałej kwoty. Posiadanie karty kredytowej zwykle nie wiąże się z koniecznością otwarcia rachunku bieżącego w banku wydającym kartę. Ponieważ limit na karcie jest rodzajem kredytu, ma on więc wpływ na zdolność kredytową.
Dla sprzedającego przyjmowanie płatności kartami kredytowymi oznacza nieco większe ryzyko chargebacków, gdyż klient może łatwo zakwestionować transakcję. Warto też wdrożyć standard 3D Secure, aby zredukować ryzyko nieautoryzowanych płatności.
Za wdrożeniem przyjmowania płatności kartami kredytowymi przemawia fakt, że oferując dodatkowe środki, mogą one sprzyjać wydawaniu większej ilości pieniędzy, a przez to większym zakupom.
Karta obciążeniowa. Czym różni się od karty kredytowej?
Karta obciążeniowa (charge card) w wielu aspektach przypomina kartę kredytową. Przede wszystkim pod względem wygody — pozwala korzystać z przyznanego miesięcznego limitu kredytowego do wydania na dowolną liczbę transakcji. Odmienny jest jednak mechanizm spłaty. Korzystając z karty obciążeniowej, wszystkie transakcje gromadzone są w jednym zestawieniu, które klient musi uregulować jednorazowo — zwykle dzieje się to automatycznie, a pieniądze pobierane są z konta klienta. Nie ma możliwości rozłożenia na raty czy odroczenia kolejnych spłat.
Banki w Polsce kierują oferty kart obciążeniowych niemal wyłącznie do przedsiębiorców. W efekcie limity na kartach obciążeniowych są zwykle wyższe, niż na kartach kredytowych, a banki oferują też użytkownikom bogatszy pakiet usług dodatkowych — od ubezpieczeń (np. podróżnych na czas wyjazdów służbowych), przez concierge, aż po dostęp do ekskluzywnych programów lojalnościowych.
Zalety umożliwienia płatności kartami obciążeniowymi są dla sprzedawców takie same jak w przypadku kart kredytowych.
Poznaj wszystkie rozwiązania płatnicze oferowane przez Przelewy24
Karta przedpłacona, czyli prepaid cards
Karty przedpłacone cieszą się szczególną popularnością wśród pracodawców. Są one rodzajem pozapłacowego benefitu. Zasilone z góry określoną kwotą, przedsiębiorcom pozwalają precyzyjnie planować i kontrolować budżet na świadczenia, a pracownikom umożliwiają zakupy dowolnych towarów lub usług. Karta jest przypisana do specjalnego konta, stworzonego specjalnie w celu obsługi tejże karty. Nie jest to konto osobiste, które przykładowo mogłoby być powiązane z kontem oszczędnościowym. Po wykorzystaniu środków na koncie kartę zwykle można wielokrotnie doładowywać dowolnymi kwotami.
Z punktu widzenia sprzedającego, główna zaleta karty prepaid to pełna gwarancja dostępności środków — klient nie ma możliwości wydać więcej pieniędzy, niż ma na karcie. Dzięki temu eliminujesz ryzyko odrzucenia transakcji z powodu braku środków i ograniczasz liczbę chargebacków.
Tradycyjnie czy nowocześnie? Poznaj metody płatności w Przelewy24
Rodzaje kart płatniczych. Podsumowanie
Obsługa różnorodnych kart płatniczych — od debetowych przez kredytowe i obciążeniowe, aż po przedpłacone — to dziś absolutny must have w e-commerce. Dzięki Przelewy24 możesz przyjmować płatności nie tylko kartami płatniczymi, ale też korzystać z licznych rozwiązań opartych o nie, takich jak Apple Pay, Google Pay, płatności walutowe.
Warto bowiem zauważyć, że oprócz wyżej wymienionych, wyróżnia się też karty walutowe czy korporacyjne — nie jest to jednak konkretny typ karty, ale raczej sposób jej przeznaczenia. Karty płatnicze można też podzielić ze względu na nośnik i technologię, wyróżniając karty fizyczne (plastikowe), zbliżeniowe, wirtualne czy portfele elektroniczne.
Poniższa tabela pozwala na szybkie porównanie najważniejszych cech kart debetowych, kredytowych, przedpłaconych oraz obciążeniowych.
| Rodzaj karty | Źródło środków | Limit | Spłata | Wpływ na zdolność kredytową | Możliwość dodatkowych usług (ubezpieczenie, programy lojalnościowe itp.) | Wymóg prowadzenia rachunku w banku wydającym kartę |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Debetowa | Środki zgromadzone na rachunku | Do wysokości dostępnego salda | Natychmiastowa blokada środków, brak możliwości wydania więcej, niż ma się na koncie | Nie | Sporadycznie | Tak |
| Kredytowa | Przyznany przez bank limit kredytowy | Zgodny z decyzją o limicie kredytowym, ustalany indywidualnie na podstawie m.in. zdolności kredytowej | Okres rozliczeniowy wynosi ok. 55-60 dni | Tak | Tak | Nie |
| Obciążeniowa | Przyznany przez bank limit kredytowy | Zgodny z decyzją o limicie kredytowym, ustalany indywidualnie na podstawie m.in. zdolności kredytowej | Automatyczna, jednorazowa z powiązanego konta; okres rozliczeniowy wynosi ok. 30 dni | Tak | Tak | Tak |
| Przedpłacona | Środki wpłacone z góry na konto karty | Do wysokości dostępnego salda | Brak – korzysta się wyłącznie z przedpłaconych środków | Nie | Nie | Nie |
- Źródła: Raport GUS „Polska w liczbach 2024” oraz Narodowy Bank Polski „Informacja o kartach płatniczych IV kwartał 2024 r.”.
